各界廣泛關(guān)注的央行二代個人征信系統(tǒng)迎來新進展。1月9日,北京商報記者從央行征信中心處獲悉,央行將于1月20日左右上線二代個人征信系統(tǒng)。據(jù)悉,二代征信系統(tǒng)上線后,新版信用報告對個人信息、信貸信息等均進行了相應(yīng)細化。有分析人士稱,一方面,信息采集的精細化將讓各種不誠信行為無處藏身,守信行為將成為個人在經(jīng)濟行為中的通行證;而從共同借款、個人擔(dān)保等新增數(shù)據(jù)方面看,也有利于信貸決策,對金融科技行業(yè)來說是一大利好。
新增共同借款等信息
北京商報記者了解到,在新版信用報告推出之前,個人信用報告中采集的信息主要包括:資產(chǎn)處置信息、保證人代償信息、信用卡、住房貸款、其他貸款、為他人擔(dān)保信息,以及欠稅記錄、民事判決記錄、強制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄、電信欠費信息等公共記錄。
二代征信系統(tǒng)上線后,新版信用報告將更細化、全面、精準。一方面,在優(yōu)化界面展示、提升可讀性方面做了調(diào)整。另一方面,擬推出的新版信用報告與目前的信用報告版本相比,也新增加了一些信息,如個人基本信息中增加了國籍等信息,信貸信息中增加了共同借款、個人為法人擔(dān)保、法人為個人擔(dān)保等信息。另外,新版信用報告的信息更新頻率將進一步提升,信用報告的展示方式也進行了部分優(yōu)化。
對于當(dāng)前業(yè)內(nèi)廣為關(guān)注的自來水業(yè)務(wù)繳費等信息是否會納入征信采集數(shù)據(jù),是否會對信貸造成影響一事,北京商報記者從一知情人士處獲悉,盡管二代征信系統(tǒng)信用報告對于這類信息有相關(guān)采集,但占比很少,目前應(yīng)該沒有什么影響,征信中心還是以信貸數(shù)據(jù)為核心。
國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼指出,從央行擬推出的新版?zhèn)€人征信報告整體來看,更多的個人工作生活場景記錄,以及非信貸類信用信息和信用相關(guān)的信息可能被采納,信息收集更趨完整、分析維度更趨多元、信息治理更趨精準。其中,在負債主體、負債期限、負債額度以及時間點等方面給了更明確的界定,例如作為共同借款人,夫妻雙方征信均體現(xiàn)負債;此外,信用交易信息方面,將還款記錄延長至五年,并將記錄詳盡的還款信息、逾期信息等。
董希淼進一步稱,從此次新版信用報告來看,一個人擁有良好的信用記錄,將會在借款、辦理信用卡乃至日常生活方方面面享有諸多方便與優(yōu)惠;而一個人的信用記錄一旦出現(xiàn)污點,比如“拆東墻補西墻”、信用卡以卡養(yǎng)卡、發(fā)生嚴重違約后銷戶來“洗白”等等思維下的各類行為,將可能產(chǎn)生非常嚴重的后果。
利好公眾及行業(yè)
根據(jù)央行副行長朱鶴新2019年6月在國新辦吹風(fēng)會上透露的數(shù)據(jù),央行征信中心已累計收集9.9億自然人、2591萬戶企業(yè)和其他組織的有關(guān)信息,個人和企業(yè)信用報告日均查詢量分別達550萬次和30萬次,是全球規(guī)模最大的征信系統(tǒng),在防范金融風(fēng)險、維護金融穩(wěn)定、促進金融業(yè)發(fā)展等方面發(fā)揮了不可替代的重要作用。
央行二代個人征信系統(tǒng)一事醞釀已久。2019年4月,央行征信中心有關(guān)負責(zé)人就征信系統(tǒng)建設(shè)相關(guān)問題答記者問時便指出,二代征信系統(tǒng)的優(yōu)化升級,重點是提升系統(tǒng)性能、優(yōu)化信用報告內(nèi)容和展示、改進產(chǎn)品加工和服務(wù)方式、完善系統(tǒng)管理等,努力提高運行和服務(wù)效率,為金融機構(gòu)、社會公眾等提供更好的征信服務(wù)。當(dāng)時,有關(guān)負責(zé)人曾透露,征信系統(tǒng)升級優(yōu)化工作仍在進行當(dāng)中,并無明確的上線時間表。2020年1月6日,央行征信中心發(fā)布消息稱,“為提升服務(wù)能力,個人信用信息服務(wù)平臺計劃于2020年1月14日17時-19日8時進行系統(tǒng)升級,屆時將暫停對外服務(wù)。
系統(tǒng)升級后,新版信用報告對個人經(jīng)濟生活會產(chǎn)生什么影響?前述央行有關(guān)負責(zé)人指出,由于升級前后向征信系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)的機構(gòu)和數(shù)據(jù)種類沒有大的變化,因此對個人經(jīng)濟生活的影響不會發(fā)生太大變化。
蘇寧金融研究院金融科技中心主任孫揚則分析,系統(tǒng)升級后,新版信用報告無論是對大眾還是對金融科技行業(yè)都有著利好作用。一方面,新版?zhèn)€人征信報告里的信息對個人信用信息覆蓋更全面、更細化,尤其是將共同借款、個人為法人擔(dān)保等都納入征信,此后大眾將更重視個人信用。
另一方面,對金融科技行業(yè)也是一個利好,個人基本信息、共同借款、個人擔(dān)保等數(shù)據(jù),對于金融科技行業(yè)是非常有用的,可以用于信貸決策。孫揚稱,“以前征信報告是孤立的節(jié)點,現(xiàn)在建立了各個信用主體之間的聯(lián)系。這是一個巨大的里程碑。很多個人擔(dān)保都是線下的,如果這個也能線上化,將能更全面地反映個人信用”。
不能“什么都往里裝”
“信息采集的精細化、全民化勢必會讓各種不誠信的行為無處藏身,讓誠實守信的行為得到更多激勵,這些守信行為將成為個人在經(jīng)濟行為中的通行證。”不過,董希淼也指出,采集相關(guān)信息也應(yīng)依法依規(guī),合理適度,注意保護個人隱私,防止失信行為認定和記入信用記錄泛化、擴大化,不能出現(xiàn)“征信是個筐,什么都往里裝”現(xiàn)象。
董希淼指出,征信報告的信息采集要受到約束,要有一定邊界。對于公眾對個人信息安全和隱私保護等方面的擔(dān)心,首先要加快相關(guān)立法工作,在法律框架下,應(yīng)在金融、通信、電子商務(wù)、教育、醫(yī)療衛(wèi)生等重點領(lǐng)域制定個人信息保護的行政法規(guī)、部門規(guī)章;同時,在行業(yè)自律層面,引導(dǎo)重點行業(yè)、領(lǐng)軍企業(yè)在國家法律框架內(nèi)建立個人信息開發(fā)利用從業(yè)規(guī)則,充分發(fā)揮行業(yè)自律管理機制。
而對個人而言,最重要的還是要維護好個人信用記錄。一方面,要保護好個人身份證件,不隨意出借,防止個人身份信息被盜用;同時合理安排金融消費,透支消費量力而行,不參與非法集資等活動;此外要正確使用信用卡,不惡意透支,不“以卡養(yǎng)卡”,不虛假交易、違規(guī)套現(xiàn);要養(yǎng)成好的信用習(xí)慣,按時足額歸還貸款,包括從互聯(lián)網(wǎng)平臺、小貸公司的借貸,避免造成信用報告中的負面記錄。
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