隨著金融科技的發(fā)展、社會數(shù)字化、智能化程度的加深，商業(yè)銀行逐步走向產(chǎn)業(yè)和生態(tài)的融合與創(chuàng)新，銀行金融服務(wù)“場景化”的轉(zhuǎn)型理念深入市場，即運用“場景+金融”的思路，主動迎合金融服務(wù)嵌入式，更加透徹敏捷地識別、感知、引導(dǎo)、創(chuàng)造和滿足客戶需求，來為客戶提供無處不在的金融服務(wù)。場景金融顧名思義，即“場景+金融”的模式，利用新型的金融科學(xué)技術(shù)，將金融活動有機的嵌入到各類場景服務(wù)中。簡單講，就是將金融服務(wù)融入到人們的日常生活中，借助互聯(lián)網(wǎng)在線上為其提供一攬子的解決方案。
其實，場景化金融已潛移默化的來到我們的生活中。比如，支付和打車場景結(jié)合，保險與旅游場景的結(jié)合。再如，微信紅包這種金融支付的服務(wù)嵌入紅包的場景，又比如京東商城的消費場景中的消費貸等等。大家耳熟能詳?shù)?/span>BAT科技公司，基于C端場景化金融的應(yīng)用場景更為豐富，阿里從電商切入，一步步的拓展了它的場景空間，從電商到出行和支付等，并借助其云計算布局了銀行、保險、基金、征信、第三方拍照等場景；騰訊公司基于微信、QQ的社交化場景切入了非常多標(biāo)準(zhǔn)化、普適化的場景；當(dāng)前，領(lǐng)先的金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司都已逐步涉足場景金融領(lǐng)域，商業(yè)銀行面對的沖擊、機遇、挑戰(zhàn)和應(yīng)對是不可避免的，如何轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新、探尋新的道路，都是商業(yè)銀行思考的重點。
作為傳統(tǒng)金融支柱的銀行業(yè)，一直走在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路上，相比互聯(lián)網(wǎng)公司,銀行做場景金融的優(yōu)勢不僅僅在于賬戶、監(jiān)管度、支付環(huán)境以及安全體系，更在于對于傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品的了解，借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢找出合適的場景是場景金融建設(shè)的關(guān)鍵所在。站在銀行的角度，場景金融建設(shè)的核心思路要以銀行系統(tǒng)和基礎(chǔ)技術(shù)平臺為支撐，通過整合金融服務(wù)場景的渠道入口、引入外部數(shù)據(jù)、技術(shù)等資源，充分利用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈以及互聯(lián)網(wǎng)和移動技術(shù)，根據(jù)不同場景細分領(lǐng)域來構(gòu)建場景化金融服務(wù)，并為不同目標(biāo)客戶按照不同場景輸出金融服務(wù)。
商業(yè)銀行場景金融的建設(shè)需關(guān)注以下幾點：一是以客戶為中心籌劃。將金融服務(wù)無縫嵌入客戶生產(chǎn)、生活中，銀行掌握大部分的政府、企業(yè)及事業(yè)單位的對公客戶，可從對公客戶出發(fā)，以G端和B端客戶為核心，帶動C端客戶的增長。通過走出去、引進來，不斷加強行業(yè)合作，拓展銀行服務(wù)邊界，實現(xiàn)無處不在的金融服務(wù)；
二是以科技為支撐打造金融生態(tài)。在構(gòu)建金融生態(tài)層面強化科技驅(qū)動，自建內(nèi)部場景同時融入外部場景，將銀行金融服務(wù)能力、信息化能力向客戶輸出，通過產(chǎn)品組合，將金融服務(wù)延伸至核心企業(yè)上下游、行業(yè)平臺關(guān)聯(lián)方，為其提供整體金融服務(wù)解決方案，并在行業(yè)應(yīng)用不斷豐富和發(fā)展的基礎(chǔ)上，逐步形成銀行整體金融場景生態(tài)；
三是做好安全和風(fēng)險防控。制定企業(yè)安全制度，清晰界定與外部合作機構(gòu)在系統(tǒng)安全、數(shù)據(jù)安全、客戶信息安全等問題上的管理邊界，明確合作各方的風(fēng)險責(zé)任劃分，加強對接口的管理，把好入口關(guān)。此外，場景金融創(chuàng)新轉(zhuǎn)型需滿足相關(guān)合規(guī)管理要求，例如涉及的相關(guān)制度和協(xié)議、優(yōu)化完善客戶信息保護、反洗錢等，不斷提升場景金融風(fēng)險控制手段的系統(tǒng)化、自動化，利用大數(shù)據(jù)分析做好事前預(yù)測、事中預(yù)警，并對突發(fā)風(fēng)險事件做好風(fēng)險處置預(yù)案。
當(dāng)然，銀行場景金融發(fā)展也存在其弊端：一是缺乏豐富的天然場景，無論是線上還是線下，還是O2O模式中，與充分覆蓋各類金融場景上游較大差距；二是已有場景不夠符合客戶需求且體驗度差于互聯(lián)網(wǎng)公司，其能最終形成高客戶粘度的場景不多；三是獲客能力較弱，現(xiàn)有沉淀客戶拓展成本高、效率低，還表現(xiàn)為客戶活躍度、場景使用頻率都比較低。
金融的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新發(fā)展，說到底是跟隨人的行為模式的變化而轉(zhuǎn)變，當(dāng)前科技驅(qū)動商業(yè)模式變革已不可逆轉(zhuǎn)，銀行業(yè)的場景金融建設(shè)，還需根據(jù)不同業(yè)務(wù)基礎(chǔ)及戰(zhàn)略重點開展建設(shè)，充分發(fā)揮銀行的優(yōu)勢。數(shù)字化轉(zhuǎn)型不能照本宣科，更不能“一蹴而就”。除了有靈活的IT架構(gòu)、標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)中臺、強大的數(shù)據(jù)后臺，更重要是對各類業(yè)務(wù)的分析和理解，才可將金融服務(wù)機構(gòu)和場景端企業(yè)做好無縫連接，真正實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，需在發(fā)揮銀行業(yè)優(yōu)勢基礎(chǔ)上充分加強行業(yè)合作，以形成對接不同場景的立體化解決方案。
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