一份征信報告牽出1200萬元“冒名”貸款，浦發(fā)銀行成都分行卷入風(fēng)暴漩渦。近日，一女士意外發(fā)現(xiàn)自己在浦發(fā)銀行成都分行數(shù)年前“被貸款”1200萬元一事在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)酵，對此浦發(fā)銀行回應(yīng)稱該項貸款申請材料齊全，并表示正在進(jìn)行調(diào)查。至今未有新進(jìn)展說明，該女士是否是真實意愿獲得了貸款？最后錢款流向何方？銀行辦理業(yè)務(wù)合規(guī)是否經(jīng)得住考問？這些無疑成為了縈繞在此次1200萬貸款背后的三大關(guān)鍵疑問。
誰借了1200萬？
近日，一位四川程姓女士在微博爆料稱，其在銀行打印征信報告時，意外發(fā)現(xiàn)她在浦發(fā)銀行成都分行于2011年及2012年有兩筆600萬元的貸款，合計1200萬元。雖然貸款已還清但程女士表示，此前并未向該銀行申請過兩筆貸款。調(diào)取貸款合同復(fù)印件后，程女士發(fā)現(xiàn)，兩筆貸款合同上的簽名和手印均非本人筆跡及指紋，系他人模仿。
程女士將矛頭直指浦發(fā)銀行成都分行，此事一經(jīng)曝出在網(wǎng)絡(luò)掀起輿論廣泛關(guān)注。
對此，浦發(fā)銀行方面在接受北京商報記者采訪時稱，經(jīng)查，成都分行分別于2011年、2012年向程女士發(fā)放個人經(jīng)營性貸款，個人身份證、戶口本，以及個人的質(zhì)押存單等貸款申請材料齊全，最后一筆貸款本息已于2013年全部結(jié)清。貸款資金使用方是汶川某電熔冶煉有限公司，程女士為該公司的股東之一。目前相關(guān)調(diào)查工作還在進(jìn)行。
據(jù)了解，該筆貸款合同的資金使用方為汶川順發(fā)電熔冶煉有限公司（以下簡稱“順發(fā)冶煉公司”）。北京商報記者注意到，程女士系順發(fā)冶煉公司第五大股東，認(rèn)繳出資40萬元，持股8%。
根據(jù)程女士的說法，從貸款合同復(fù)印件中顯示的資金去向公司，是其從2008年汶川地震遇難丈夫那繼承的，股份不高，并且其從未參與過公司的任何經(jīng)營，公司一直被大股東一家控制，社保都是程女士自行購買，丈夫去世后，公司也從未分紅。
不過北京商報記者注意到，根據(jù)公開信息，“程女士”在多年來就公司股權(quán)質(zhì)押與浦發(fā)銀行成都分行曾有過多次貸款“交集”。
天眼查顯示，順發(fā)冶煉公司2011年3月29日有一筆股權(quán)出質(zhì)設(shè)立登記顯示，程女士作為出質(zhì)人曾出質(zhì)40萬股該公司股權(quán)質(zhì)押給浦發(fā)銀行成都分行。不僅如此，程女士還是其他3家公司的股東，其中一家為茂縣新紀(jì)元電冶有限公司，程女士持股4.85%，認(rèn)繳金額485萬人民幣。程女士在2016年5月，通過茂縣新紀(jì)元電冶有限公司質(zhì)押485萬元股權(quán)，而質(zhì)權(quán)人也同樣是浦發(fā)銀行成都分行。
借款人對貸款是否知情？
細(xì)究浦發(fā)銀行的說明，僅表示申請材料齊全，但并未對程女士是否是真實意愿獲得了該筆銀行貸款以及是否是親自來銀行辦理業(yè)務(wù)進(jìn)行說明。而這恰恰是本次事件最核心的問題。
某銀行北京分行行長向北京商報記者指出，銀行發(fā)放貸款需要貸款人是“真實意思表示”，其構(gòu)成要件是，程女士是否有親自參與辦理貸款業(yè)務(wù)，這直接關(guān)系到銀行操作是否違規(guī)。
據(jù)他介紹，銀行發(fā)放貸款時，一般要經(jīng)過貸前、貸中、貸后這三個基本流程，每個環(huán)節(jié)都需要跟貸款申請人進(jìn)行面對面接觸。
具體來看，貸前環(huán)節(jié)，銀行客戶經(jīng)理需要跟貸款申請人進(jìn)行面談，交流貸款真實意愿，遞交正規(guī)貸款手續(xù)資料，同時貸款申請人需要在銀行貸款的手續(xù)文件上親自簽字蓋章，這一過程需要跟銀行工作人員面對面完成。
貸中環(huán)節(jié)，該筆業(yè)務(wù)已經(jīng)報給銀行審批審查，銀行審查人員也會對客戶進(jìn)行回訪，以及去公司實地走訪調(diào)查，這一過程也需要跟貸款申請人碰面。
貸后環(huán)節(jié)，銀行批貸后會要求工作人員每個季度去公司經(jīng)營場所走訪，同樣會跟申請人接觸。
“如果貸款申請人是完全不知情，銀行在貸款過程中肯定就存在了違規(guī)操作，另外還要看企業(yè)內(nèi)部流程是否存在隱瞞，這也是值得調(diào)查的一點?！?/span>
調(diào)查結(jié)果尚未有結(jié)論，圍繞在該女士是否知情方面，業(yè)內(nèi)人士向記者提出了兩種猜想：一是，“熟人作案”，公司有人冒用程女士身份貸了這筆款，之后又按時還息，程女士完全不知情，完全無辜。
根據(jù)浦發(fā)銀行的說法，最后一筆貸款本息已于2013年全部結(jié)清，也就證明了在2013年之前，一直有人在按時還息，貸款事項才能在過去數(shù)年間“風(fēng)平浪靜”。
二是，程女士對此事知情，只不過沒有在銀行面簽，如今跟公司之間可能存在矛盾，數(shù)年后舊事重提。
“多年前跟公司關(guān)系不錯的時候，作為股東可能對此事知情，借了身份信息給公司，公司拿著身份信息去銀行辦理貸款。而對于銀行來說，存單質(zhì)押屬于低風(fēng)險業(yè)務(wù)，銀行覺得業(yè)務(wù)簡單比較容易操作，可能就放松了面簽手續(xù)。幾年之后，該女士跟公司可能存在分紅問題或內(nèi)部出現(xiàn)矛盾，再舊事重提：沒有面簽銀行為何能發(fā)放貸款？進(jìn)而出現(xiàn)了如今的局面。”上述銀行行長提出這一猜想。
在他看來，程女士為多家公司股東，股權(quán)質(zhì)押等操作也要經(jīng)過本人同意，程女士是否多年一直未查詢自己的征信記錄，或許也存可疑之處，需要客觀看待。不過無論哪種情況，銀行本身合規(guī)都存在瑕疵，這個責(zé)任是不可逃避的。
就相關(guān)問題，記者曾嘗試采訪程女士，但未能獲得回復(fù)。
貸款發(fā)放是否合規(guī)？
貸款合同里每一項填報的內(nèi)容都值得細(xì)究。根據(jù)程女士向媒體提供的個人借款合同復(fù)印件顯示，該筆貸款的貸款品種為“個人經(jīng)營性貸款”，貸款用途一欄寫的是“經(jīng)營周轉(zhuǎn)”，貸款支付方式為“貸款人受托支付”，其他債權(quán)擔(dān)保為“程女士提供的定期存單質(zhì)押擔(dān)保”，受托支付的交易對象賬戶為汶川順發(fā)電熔冶煉有限公司。個人經(jīng)營貸款是指以個人名義向銀行申請貸款，提供一定的擔(dān)保方式，獲取的貸款用于自身所在的公司經(jīng)營。
本次貸款提供的擔(dān)保方式是存單質(zhì)押，這里就出現(xiàn)一個疑問。根據(jù)業(yè)內(nèi)人士向記者介紹，個人存單及存單質(zhì)押不能代辦，存單需要申請人本人到柜臺購買，如果貸款需要將存單質(zhì)押也需要申請人本人簽字，別人不能代簽。另外質(zhì)押給銀行的存單金額要遠(yuǎn)超過銀行發(fā)放貸款的本金及利息，也即，程女士起碼要有一筆超過600萬元的存單，才能進(jìn)行質(zhì)押貸款。
而根據(jù)程女士在微博中的說法，自己并沒有存單，亦沒有錢辦存單。那么用于擔(dān)保的存單從何而來，尚需查證。
而從貸款支付方式看，本次貸款采用的是貸款人受托支付，該支付方式，指銀行根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
“根據(jù)相關(guān)貸款通則，如果用個人存單幫助公司做了一筆經(jīng)營貸款，貸款的用途是為自己的公司做經(jīng)營周轉(zhuǎn)，最后銀行發(fā)放的這筆貸款的流向也不應(yīng)是自家公司（順發(fā)冶煉公司），而應(yīng)是用于經(jīng)營周轉(zhuǎn)的實際付款方如供應(yīng)商之類的第三方公司，以確?？铐棇？顚Ｓ?。如果最后貸款流向是自家公司那么銀行也涉嫌違規(guī)?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士向記者介紹。
北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡對北京商報記者表示，銀行內(nèi)部放貸的職能部門如果沒有嚴(yán)格遵守工作流程，未進(jìn)行面簽確認(rèn)，導(dǎo)致當(dāng)事人的銀行征信記錄與實際不符，銀行存在明顯的過錯，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任，同時銀行應(yīng)該消除影響，賠禮道歉，如果造成實際經(jīng)濟(jì)損失的，還應(yīng)該賠償相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)損失。此外，銀行內(nèi)部應(yīng)該啟動追責(zé)程序，對失職的工作人員展開調(diào)查，如有涉嫌犯罪的，應(yīng)該移交公安機關(guān)刑事處理。
對于目前調(diào)查進(jìn)展如何，7月29日下午，北京商報記者致電浦發(fā)銀行成都分行，對方表示，該行正在調(diào)查中，正開會討論，稍晚記者再次致電，電話便未能接通。
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