疫情期間，銀行網(wǎng)點輪休、線下刷卡場景“消失”、消費貸增量縮水等情況，讓多家上市銀行高管直言零售業(yè)務(wù)遭到?jīng)_擊。在疫情防控進入常態(tài)化之時，商業(yè)銀行正抓緊“補課”，挽回“開門紅”啞火帶來的損失。4月19日，北京商報記者注意到，不少銀行近期正在力推“話費理財”“拼團存款”等產(chǎn)品搶客拉人，動作頻頻背后也反映了對銀行零售業(yè)務(wù)復(fù)蘇的渴望。在分析人士看來，疫情過后，商業(yè)銀行必須把握行業(yè)變化規(guī)律，及時調(diào)整戰(zhàn)略定位，零售業(yè)務(wù)應(yīng)在數(shù)字化入口端多做一些文章。

　　疫情影響下，“無接觸業(yè)務(wù)”迅速走熱，多家銀行將金融便民服務(wù)搬到了線上，投資者可以直接在銀行App上購買，這也進一步催生了理財市場“戰(zhàn)事”的升級。北京商報記者近日在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有不少銀行推出了買理財送話費活動，拉攏用戶搶占市場。

　　在北京工作白領(lǐng)的李玲（化名）最近接到了某國有大行理財經(jīng)理推薦的營銷電話，該行銷售的一款貨幣基金產(chǎn)品正在對部分符合要求的用戶進行推廣活動，在手機銀行App購買100元產(chǎn)品，用戶可以得到20元的手機話費充值優(yōu)惠券。不過，使用優(yōu)惠券，必須要通過該行的手機銀行支付品牌以0.01元換購10元話費的方式，才能夠進行充值。

　　話費充值+理財銷售的推廣模式可謂一舉兩得，既提升了理財業(yè)務(wù)規(guī)模，又刺激了電子支付渠道的交易筆數(shù)及金額。資深銀行業(yè)觀察人士卜振興表示，2018年，銀保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》，明確要求“銀行不得違規(guī)返利吸存，通過返還現(xiàn)金或有價證券、贈送實物等不正當(dāng)手段吸收存款”，但目前對理財還沒有界定這么清晰，商業(yè)銀行通過優(yōu)惠券的方式營銷目前并不違規(guī)。

　　理財+支付營銷僅是銀行搶占市場的一個縮影，除此之外，銀行也正加緊攬儲，包括國有銀行、股份制銀行、城商行等多家銀行均推出了拼團模式的存款產(chǎn)品，提高獲客效率。例如，某國有銀行手機銀行新增了“拼團存款”板塊，用戶單人購買起存需要2萬元、年利率僅為1.35%，但兩人拼團后，起存門檻降到5000元，年利率為1.54%，兩者相差0.19個百分點，相當(dāng)于上浮14%。且存期越長、參團人數(shù)越多，利率就越高。

　　存款“拼多多”背后更多地折射了銀行的攬存壓力，麻袋研究院高級研究員蘇筱芮向北京商報記者表示，“拼團理財”實際上是銀行一種換湯不換藥的拉新方式，此前銀行對于儲蓄卡、信用卡等業(yè)務(wù)也都有邀請人獎勵機制。不過，中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟研究院執(zhí)行院長盤和林認為，“拼團存款”對網(wǎng)上零售業(yè)務(wù)移動終端做得比較好的銀行可能有一定優(yōu)勢，但多數(shù)銀行在此類業(yè)務(wù)上投入會出現(xiàn)成本過高問題。此外，如果進行拼團，銀行沒有很好的線上化服務(wù)，實際上效果應(yīng)該并不理想。

　　在以往數(shù)年間，零售業(yè)務(wù)成為不少銀行轉(zhuǎn)型、業(yè)績增長的主要抓手，也出現(xiàn)了“得零售者得天下”的概念。一位國有大行理財經(jīng)理告訴北京商報記者，本身商業(yè)銀行開展零售業(yè)務(wù)依靠的是“線上”+“線下”兩條腿，目前銀行因為疫情線下業(yè)務(wù)無法順利開展，這是最大的問題，零售業(yè)務(wù)發(fā)展也困難重重。

　　“銀行重新思考定位零售業(yè)務(wù)，首先要考慮如何讓線上線下進行融合而不是依賴網(wǎng)點。零售業(yè)務(wù)并不是占比越高越好，如果結(jié)構(gòu)占比過高，在受到?jīng)_擊時下行壓力就會很大。零售業(yè)務(wù)的資產(chǎn)性質(zhì)和貸款增速也在特殊時期受到了很大的挑戰(zhàn)，作為銀行展業(yè)的重要方向，未來商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)應(yīng)該更多地在數(shù)字化入口端多做一些文章。”盤和林進一步補充道。

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