4月25日至29日，第四屆數(shù)字中國建設(shè)峰會將在福州舉辦。本屆峰會以“激發(fā)數(shù)據(jù)要素新動能，開啟數(shù)字中國新征程”為主題，包括開幕式、主論壇、分論壇、成果展覽會、創(chuàng)新大賽、政策發(fā)布、項(xiàng)目對接簽約等七個(gè)環(huán)節(jié)，展望數(shù)字中國未來。

　　券商中國記者從現(xiàn)場觀察到，此次峰會專設(shè)數(shù)字人民幣區(qū)域，來自銀行、科技公司等參與數(shù)字人民幣試點(diǎn)的多家企業(yè)參展，展示數(shù)字人民幣試點(diǎn)的最新進(jìn)展。

　　在本次數(shù)字人民幣展覽中，其中一大亮點(diǎn)在于對數(shù)字人民幣雙離線支付最新試點(diǎn)成果的全方位展示。例如，券商中國記者在工商銀行展區(qū)了解到，工行首次全面展示數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)成果，從數(shù)字人民幣基礎(chǔ)概念和業(yè)務(wù)運(yùn)營管理體系，到形態(tài)各異的軟、硬件錢包產(chǎn)品，全方位展示覆蓋智慧民生、數(shù)字政務(wù)、商事賦能、同業(yè)合作等各大領(lǐng)域的場景生態(tài)體系。

　　央行數(shù)字貨幣研究所副所長狄剛25日在上述峰會的分論壇上表示，數(shù)字人民幣已經(jīng)可以支持在線模式、單離線模式、弱網(wǎng)和無網(wǎng)情況下點(diǎn)對點(diǎn)雙離線交易等交易模式，實(shí)現(xiàn)無差別的場景全覆蓋。他還透露，未來數(shù)字人民幣將圍繞科技冬奧、智慧城市、智慧三農(nóng)、數(shù)字政務(wù)、數(shù)字教育等重點(diǎn)領(lǐng)域結(jié)合試點(diǎn)地區(qū)發(fā)展規(guī)劃、地方特點(diǎn)不斷探索與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的數(shù)字人民幣應(yīng)用新模式。

　　各類數(shù)字人民幣硬件錢包亮相

　　可以想象一下，未來即便在一個(gè)沒有互聯(lián)網(wǎng)信號的環(huán)境下，一個(gè)運(yùn)動手環(huán)、老年人拐杖，甚至是手機(jī)殼也能通過“碰一碰”就實(shí)現(xiàn)收付款。

　　實(shí)際上，這種技術(shù)目前在數(shù)字人民幣試點(diǎn)中已經(jīng)實(shí)現(xiàn)。在此次數(shù)字中國建設(shè)峰會上，多家試點(diǎn)銀行均展示了數(shù)字人民幣在離線模式下如何實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對點(diǎn)交易。

　　工行的工作人員向券商中國記者展示了一款可視化芯片卡形態(tài)的“貼一貼”交易。在這張卡上，有一個(gè)小正方形的顯示屏和數(shù)字按鍵，卡片支持?jǐn)?shù)字人民幣的收款、付款、查詢等功能。例如，用戶需要收款時(shí)，只需在卡片上輸入收款金額，然后與付款方的數(shù)字人民幣硬件錢包“貼一貼”，就可以完成即時(shí)收款到賬。

　　工行還展示了共享單車數(shù)字人民幣支付體驗(yàn)。據(jù)介紹，目前第二代數(shù)字人民幣共享單車已研制成功，用戶可使用數(shù)字人民幣硬件錢包以“碰一碰”模式解鎖并騎行，從而提升用戶出行體驗(yàn)，降低無手機(jī)用戶的使用門檻。

　　券商中國記者了解到，可視化芯片錢包可支持在線和離線兩種場景下的交易。其中，離線狀態(tài)下的交易類似于交通卡，無需網(wǎng)絡(luò)支持，利用NFC等技術(shù)就可完成交易，因此也被稱作“硬件錢包”。

　　數(shù)字人民幣硬件錢包除了有可視化芯片卡形態(tài)外，目前銀行還開發(fā)出了多款異形硬件錢包，如工行此次就展出包括老年人拐杖、老年報(bào)時(shí)器、門禁卡套、大屏語音播報(bào)錢包、學(xué)生手表等異形硬件錢包。

　　在目前廣大用戶習(xí)慣了利用手機(jī)進(jìn)行移動支付的環(huán)境下，數(shù)字人民幣推出硬件錢包又會有何應(yīng)用前景？工行數(shù)字人民幣有關(guān)人士對券商中國記者表示，硬件錢包讓支付回到一手交錢一手交貨的最純樸狀態(tài)，不再有解鎖登錄、調(diào)用付款碼等復(fù)雜流程。同時(shí)，硬件錢包與可穿戴設(shè)備的融合，同時(shí)迭加各類行業(yè)應(yīng)用，賦予硬件錢包新的定義，讓支付更便捷。從使用人群看，硬件錢包受眾廣泛，例如，可以為境外人士提供安全便捷的臨時(shí)支付工具，可以為殘障人士的隨時(shí)輔助設(shè)備加載支付功能，還可以為老年人群體提供簡單快捷的支付產(chǎn)品等。

　　手機(jī)也能實(shí)現(xiàn)離線支付

　　即便數(shù)字人民幣硬件錢包推出可視化芯片卡形態(tài)，但在目前“手機(jī)不離手、出門少帶卡”的時(shí)代，數(shù)字人民幣顯然并非要逆潮流，讓人們的支付習(xí)慣重回用卡交易。

　　從用戶體驗(yàn)的角度看，相比于現(xiàn)有的線上移動支付方式，數(shù)字人民幣顯著且直觀的優(yōu)勢，可能仍是離線支付，而這并非只能靠上述硬件錢包來實(shí)現(xiàn)，離線狀態(tài)下的手機(jī)“碰一碰”也能完成數(shù)字人民幣交易。

　　在峰會現(xiàn)場，來自央行數(shù)字貨幣研究所的工作人員就向記者展示了兩個(gè)處于飛行模式的手機(jī)如何完成數(shù)字人民幣的雙離線交易。

　　券商中國記者了解到，目前手機(jī)離線狀態(tài)下完成數(shù)字人民幣收付款需要手機(jī)配有NFC功能的支持。但已有通信運(yùn)營商開發(fā)新技術(shù)，通過SIM卡就能支持?jǐn)?shù)字人民幣在手機(jī)上的離線支付。工行就與中國移動(00941)開展戰(zhàn)略合作，將數(shù)字人民幣與超級SIM、5G消息、物聯(lián)網(wǎng)等移動通信技術(shù)相結(jié)合，在業(yè)內(nèi)率先實(shí)現(xiàn)SIM卡硬件錢包產(chǎn)品，并在此次峰會上展示。

　　在場的工行工作人員向記者解釋，手機(jī)搭載NFC功能需要較高的成本，所以目前具有NFC功能的手機(jī)通常售價(jià)較高。也就是說，一些價(jià)格較低、未配有NFC功能的智能手機(jī)目前無法實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣的離線支付，但這類手機(jī)未來如果插入超級SIM卡，也可以使用離線支付功能，這就變相擴(kuò)大了數(shù)字人民幣離線支付的覆蓋面。

　　離線支付需有次數(shù)和額度限制

　　雖然數(shù)字人民幣可以支持離線支付，但這種支付方式更多扮演的是應(yīng)急作用。因?yàn)槌鲇谫Y金安全性和芯片儲存空間等因素影響，數(shù)字人民幣的離線支付將會設(shè)置使用次數(shù)和額度的限制。

　　一大行數(shù)字人民幣資深人士對記者表示，離線交易下數(shù)字錢包的收付款記錄都是暫時(shí)的“本地存儲”，并未上傳至后臺的央行數(shù)字人民幣系統(tǒng)，因此出于資金安全的角度考慮，有必要對離線支付設(shè)置支付次數(shù)和支付金額的上限。

　　不過，券商中國記者了解到，上述次數(shù)和額度的限制并非是“用一次少一次”，而是對下一次數(shù)字人民幣錢包聯(lián)網(wǎng)前的限制。也就是說，只要數(shù)字人民幣錢包再次聯(lián)網(wǎng)，此前積累的離線交易記錄會提交后臺系統(tǒng)入賬，該錢包會自動刷新離線使用次數(shù)和額度。

　　隨著科技的發(fā)展，未來支付的高效性和安全性或許將不再是“魚和熊掌”的關(guān)系。狄剛就表示，在數(shù)字人 幣系統(tǒng)中，安全支付與用戶體驗(yàn)不是簡單的0與1的關(guān)系，而是性能、安全與便捷的有效平衡兼顧。數(shù)字人民幣具有“支付即結(jié)算”的特性，可提高支付效率，降低支付成本。

　　上述資深人士也表示，數(shù)字人民幣不依賴銀行賬戶體系交易結(jié)算，也不需要通過現(xiàn)有的清算系統(tǒng)進(jìn)行最終確認(rèn)，減少了這些環(huán)節(jié)潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)和流動性風(fēng)險(xiǎn)。對用戶來說，支付即結(jié)算，也大大提升了資金支付效率。