2021年金融科技的發(fā)展已經(jīng)呈現(xiàn)出較強(qiáng)的韌性，行業(yè)在穩(wěn)固自身發(fā)展的同時(shí)，也跟其他機(jī)構(gòu)展開(kāi)積極的合作。欣喜地看到，2021年有代表性的金融科技公司財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)穩(wěn)中有進(jìn)，也積極地看到普惠金融多樣化的呈現(xiàn)。更令人欣慰的是，金融科技構(gòu)架起新的目標(biāo)錨定未來(lái)?？萍枷蛏疲约夹g(shù)為驅(qū)動(dòng)已經(jīng)成為金融科技公司發(fā)展的基石。

　　在2022年，發(fā)展與挑戰(zhàn)依然并存，金融科技公司的發(fā)展雖歷經(jīng)波折，但也較為成熟。在“十四五規(guī)劃”的開(kāi)局之年，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的起步之年，金融科技公司又會(huì)帶來(lái)哪些新的亮點(diǎn)？當(dāng)下，才是金融科技公司可持續(xù)發(fā)展的起點(diǎn)。

　　我們要對(duì)金融科技行業(yè)的發(fā)展抱有一個(gè)“有耐心”的態(tài)度，盈利能力的強(qiáng)弱并非是衡量金融科技發(fā)展的重要指標(biāo)，可持續(xù)有規(guī)劃的發(fā)展，才是金融科技立足的根本。

　　金融科技發(fā)展韌性展現(xiàn)，夯實(shí)基礎(chǔ)走可持續(xù)發(fā)展路徑

　　任何行業(yè)的發(fā)展都離不開(kāi)周期性。

　　當(dāng)下，整個(gè)金融市場(chǎng)已經(jīng)走到了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“十字路口”。有觀點(diǎn)認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型要起到排頭兵的作用。從2021年市場(chǎng)角度來(lái)看，所有行業(yè)都邁入了“數(shù)字化”的賽道。金融說(shuō)到底也屬于“服務(wù)行業(yè)”，如果其他行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，金融行業(yè)原地不動(dòng)，會(huì)出現(xiàn)什么？舉個(gè)形象的例子：肯定會(huì)出現(xiàn)企業(yè)貸款，拿著紙質(zhì)資料去。別人都線上化、數(shù)字化了，你還在采用原始的方式，注定會(huì)被淘汰。

　　所以任何行業(yè)的發(fā)展，周期性是必然的，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是行業(yè)走到必然的結(jié)果。之前各行業(yè)的發(fā)展確實(shí)到了瓶頸期。數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以幫助行業(yè)打破瓶頸期，進(jìn)入和形成全新的生態(tài)。這依賴于科技的不斷迭代更新和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。

　　當(dāng)然，建立起數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)是穩(wěn)健的運(yùn)營(yíng)和精細(xì)化的運(yùn)作。從2021年金融科技的財(cái)報(bào)中看，整個(gè)行業(yè)表現(xiàn)出強(qiáng)勁的韌性。2021年隨著疫情被有效控制，外部風(fēng)險(xiǎn)逐步減小，金融市場(chǎng)的信用度逐步升高。金融科技的發(fā)展已經(jīng)得到了各方的肯定，在自身完善技術(shù)的前提下，幫助其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。強(qiáng)勁的韌性可以讓整個(gè)行業(yè)進(jìn)可攻，退可守。用一個(gè)比喻就是，內(nèi)功練得扎實(shí)了，才能創(chuàng)造出新的武功招式。

　　從2021年的財(cái)報(bào)中來(lái)看，金融科技公司所面向的服務(wù)對(duì)象大部分為小微企業(yè)，小微企業(yè)在這幾年得到了政策上的支持，普惠金融的概念得以完全的落地。此前，小微企業(yè)的融資問(wèn)題一直以來(lái)是比較“頭疼”的問(wèn)題。在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的貸款模式下，小微企業(yè)并非他們的“目標(biāo)客戶”。融資需求和融資條件的不對(duì)等，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)融資變得得不償失。

　　從這個(gè)角度來(lái)看，融資業(yè)務(wù)進(jìn)入了一個(gè)“失衡”的狀態(tài)，真正需要錢的小微企業(yè)卻借不到錢。“木桶原理”已經(jīng)開(kāi)始顯現(xiàn)，當(dāng)然這個(gè)“短板”是金融機(jī)構(gòu)的一些條件不具備給小微企業(yè)放款。比如，風(fēng)控流程的優(yōu)化，大額業(yè)務(wù)和小額業(yè)務(wù)在一個(gè)流程中。對(duì)于小微企業(yè)融資沒(méi)有單獨(dú)的條線，不具備一定的“技防”技術(shù)。金融科技公司正好填補(bǔ)了這個(gè)“短板”。

　　財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)顯示：

　　360數(shù)科：截至2021年12月31日，已連接119家金融機(jī)構(gòu)合作伙伴和1.882億潛在信貸需求的消費(fèi)者，較一年前的1.626億增長(zhǎng)15.7%；獲批授信額度的累計(jì)用戶為3850萬(wàn)，比2020年12月31日的3090萬(wàn)增長(zhǎng)24.6%。

　　小贏科技：截至2021年12月31日，歷史累計(jì)活躍借款人數(shù)為820萬(wàn)人，幫扶的小企業(yè)主、個(gè)體戶超過(guò)160萬(wàn)件，所服務(wù)用戶遍及30個(gè)省、自治區(qū)、直轄市。四季度撮合貸款總額為130.84億元；全年撮合貸款總額為518.59億元。

　　信也科技：2021年第四季度，單季服務(wù)小微用戶50.7萬(wàn)人，同增161.3%；單季為小微企業(yè)主與金融機(jī)構(gòu)之間促成借款金額86億元，占同期總交易額的22.1%。全年服務(wù)小微用戶82.6萬(wàn)人，促成借款金額270億，占全年促成交易總額的19.7%。

　　樂(lè)信：截至4季度末，平臺(tái)管理在貸余額860億元，同比增長(zhǎng)12.4%；Q4用戶新增1136萬(wàn)，用戶數(shù)已連續(xù)10個(gè)季度增長(zhǎng)超千萬(wàn)，達(dá)1.65億，同比增長(zhǎng)40%。面向中小企業(yè)主的小微信用借款業(yè)務(wù)2021年末已達(dá)153億。

　　嘉銀金科：全年促成借款金額為219.15億元，同比增長(zhǎng)89.7%，其中四季度促成借款金額54.12億元，同比增長(zhǎng)75.3%。

　　從數(shù)據(jù)上不難發(fā)現(xiàn)，傾向于小微企業(yè)的融資已經(jīng)成為金融科技的主旋律。從2021年2季度開(kāi)始，金融科技已經(jīng)調(diào)整了戰(zhàn)略方向，紛紛布局小微企業(yè)。目前來(lái)看，2021年還是取得了一定的成績(jī)。小微企業(yè)融資的持續(xù)性逐步加強(qiáng)，那么如何保證這個(gè)持續(xù)性的問(wèn)題？

　　從業(yè)績(jī)上來(lái)看，金融科技公司的財(cái)務(wù)指標(biāo)穩(wěn)中有進(jìn)。2021年，360數(shù)科凈利潤(rùn)增長(zhǎng)至57.645億元。小贏科技全年經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)為13.110億元；四季度歸屬于小贏科技股東的凈利潤(rùn)為1.455億元，全年歸屬于小贏科技股東的凈利潤(rùn)為8.254億元。樂(lè)信平臺(tái)促成借款額436億，營(yíng)收22億，調(diào)整后息稅前利潤(rùn)3.6億。嘉銀金科，全年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)4.68億元，其中四季度凈利潤(rùn)1.23億元。

　　在2021年都取得了盈利。那么怎么穩(wěn)住盈利，保持強(qiáng)勁的韌性，是否堅(jiān)持做普惠金融，小微企業(yè)融資，為后續(xù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型打下基礎(chǔ)，是2022年金融科技公司需要考慮的問(wèn)題。在客群不斷上浮的市場(chǎng)背景下，如果錨定未來(lái)的客群進(jìn)行持續(xù)贏利，這也是本年的主基調(diào)。

　　數(shù)字化轉(zhuǎn)型+服務(wù)新市民，金融科技的精細(xì)化運(yùn)作再升級(jí)

　　2022年“兩會(huì)”政府工作報(bào)告中提出：促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展。完善數(shù)字經(jīng)濟(jì)治理，更好的賦能經(jīng)濟(jì)發(fā)展，豐富人民生活。

　　2022年3月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》。金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“新市民”將成為2022年的主基調(diào)。

　　從脫貧攻堅(jiān)到鄉(xiāng)村振興，再到服務(wù)“新市民”，整個(gè)閉環(huán)已經(jīng)形成。2021年金融科技公司在運(yùn)營(yíng)方面的精細(xì)化運(yùn)作已經(jīng)開(kāi)始顯現(xiàn)。普惠金融，并不再是一個(gè)“口號(hào)”，而是多維度的展開(kāi)。

　　普惠金融的目標(biāo)人群已經(jīng)開(kāi)始了持續(xù)的“精細(xì)化”。2019年之前的普惠金融，付出的實(shí)際行動(dòng)很少，大部分是擺擺樣子，喊喊口號(hào)。大部分的機(jī)構(gòu)不知道從哪兒下手，如何做普惠金融，定位人群是什么樣的，應(yīng)該得到哪些服務(wù)，產(chǎn)品形式，利率方式，統(tǒng)統(tǒng)都處在一個(gè)相對(duì)模糊的概念中。

　　我國(guó)的金融基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，信用市場(chǎng)體系建設(shè)起步較晚。舉一個(gè)通俗的例子，大部分人群對(duì)征信不了解，甚至出現(xiàn)了“貸款關(guān)閉就能不用還”的現(xiàn)象。隨著信用市場(chǎng)的完善，普惠金融多維度的呈現(xiàn)，除了融資業(yè)務(wù)上的支持外，還有不少機(jī)構(gòu)的公益活動(dòng)也在普及宣傳金融知識(shí)，這二者相輔相成，能夠看到持續(xù)的進(jìn)步。那么從普惠金融鄉(xiāng)村振興，再到“新市民”的服務(wù)，可以看成是客群的進(jìn)一步分類，也是對(duì)更為精準(zhǔn)的“精細(xì)化運(yùn)作”提出了要求。

　　新市民主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來(lái)到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等，目前約有三億人。由于新市民在各省市縣區(qū)分布很不均衡，具體可結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況和地方政府政策，明確服務(wù)新市民的范圍。

　　那么，如何進(jìn)行分類和篩選？金融科技公司的技術(shù)需要在原有的基礎(chǔ)上進(jìn)行進(jìn)一步的迭代。根據(jù)政策的指引，加之“新市民”的需求，打造出的產(chǎn)品在今后的運(yùn)營(yíng)中能夠被市場(chǎng)認(rèn)可，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)能夠持續(xù)穩(wěn)中有進(jìn)，這是最為重要的驗(yàn)證方式。

　　從2021年的財(cái)報(bào)中看，金融科技公司都根據(jù)自身原有的技術(shù)不斷地迭代。。360數(shù)科，針對(duì)“新市民”在創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、個(gè)體工商發(fā)展領(lǐng)域的不同需求，秉持“找到人、看準(zhǔn)人、服務(wù)人”的業(yè)務(wù)邏輯，整合自身小微業(yè)務(wù)，集中推出商超貸、供貨貸、物流貸等多款專項(xiàng)產(chǎn)品，夯實(shí)了公司為小微企業(yè)提供定制化、規(guī)?；?wù)的基礎(chǔ)，豐富了服務(wù)小微的路徑，精準(zhǔn)發(fā)力不同的細(xì)分市場(chǎng)。嘉銀金科以“明鑒”智能風(fēng)控引擎為主的科技不斷提升運(yùn)營(yíng)效率，促進(jìn)流程數(shù)字化、監(jiān)督自動(dòng)化、決策科學(xué)化，數(shù)字經(jīng)濟(jì)基石不斷夯實(shí)，數(shù)字技術(shù)能力飛速發(fā)展。

　　值得一提的是，小贏科技在2021年第三季度獲得監(jiān)管部門批準(zhǔn)后正式開(kāi)始運(yùn)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)。2022年小贏科技立足深圳發(fā)展，在科技賦能，全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型的加持下，加大對(duì)小微企業(yè)的幫助和支持，全力構(gòu)建服務(wù)小微企業(yè)、新市民群體的普惠金融業(yè)務(wù)生態(tài)。

　　信也科技2021全年在科技研發(fā)領(lǐng)域的投入高達(dá)4.349億元，其中第四季度單季投入達(dá)1.319億元，同增24.2%。截至四季度末，信也科技共登記軟件著作權(quán)189項(xiàng)，專利申請(qǐng)150個(gè)，已授權(quán)發(fā)明專利20個(gè)。提升自身技術(shù)，關(guān)注新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、教育等重點(diǎn)領(lǐng)域的資金需求，不斷強(qiáng)化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，為做好新市民金融服務(wù)注入更多科技動(dòng)能。

　　可以看出，金融科技公司將在技術(shù)上繼續(xù)加強(qiáng)，利用自己的優(yōu)勢(shì)，服務(wù)于新市民業(yè)務(wù)。所以2022年金融科技行業(yè)的發(fā)展同樣值得期待，在新的領(lǐng)域和新的產(chǎn)品形式下，新市民業(yè)務(wù)的開(kāi)拓能夠繼續(xù)展現(xiàn)出可持續(xù)發(fā)展的新態(tài)勢(shì)。

　　最后2021年，金融科技取得的成績(jī)有目共睹。隨著金融科技未來(lái)五年發(fā)展綱要的落地實(shí)施，從2022年開(kāi)始，金融科技的發(fā)展也將進(jìn)入全新的篇章。央行在發(fā)展綱要中提出了“從人防到技防再到智控”的宏偉愿景。當(dāng)下，“技防”已經(jīng)逐步的趨于成熟，“智控”還是一個(gè)遙遠(yuǎn)的未來(lái)，金融科技的發(fā)展依然任重道遠(yuǎn)。今年一季度，疫情出現(xiàn)反復(fù)，也對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)產(chǎn)生影響，這也能夠驗(yàn)證整個(gè)市場(chǎng)的韌性。新市民服務(wù)的開(kāi)展，是建立在穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)、科技加持的基礎(chǔ)之上，也是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“前奏”。2021年金融科技公司已經(jīng)交出了滿意的答卷，錨定未來(lái)，服務(wù)小微，期待2022年能夠出現(xiàn)新發(fā)展，新業(yè)態(tài)。