金融科技是金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要動力。近年來，金融管理部門和金融機(jī)構(gòu)下大力氣解決金融科技基礎(chǔ)設(shè)施的堵點(diǎn)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級提質(zhì)增效。但面對激烈的市場競爭形勢，部分中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化建設(shè)發(fā)展滯后，亟需采取切實(shí)舉措加快提高數(shù)字化建設(shè)水平。在金融科技浪潮洗禮下，金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型向何處發(fā)力？中小金融機(jī)構(gòu)又將如何突圍？

　　線上服務(wù)高效觸達(dá)

　　今年上半年，受新冠肺炎疫情多點(diǎn)散發(fā)影響，“非接觸式”金融服務(wù)需求顯著提速。加之智能手機(jī)普遍使用，金融服務(wù)突破時空和地域限制，轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)柜面服務(wù)場景業(yè)務(wù)逐漸被線上方式所取代。尤其是作為觸達(dá)用戶最直接、最廣泛的金融APP成為行業(yè)獲客的重要渠道，幾乎覆蓋各家金融機(jī)構(gòu)的主流業(yè)務(wù)范圍。在開啟數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路上，金融機(jī)構(gòu)爭先搶占這個線上服務(wù)的制高點(diǎn)。

　　記者梳理近期上市銀行半年報(bào)發(fā)現(xiàn)，金融科技戰(zhàn)略全面推進(jìn)、縱深發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了線上高效率快觸達(dá)。比如，建設(shè)銀行深化平臺經(jīng)營，依托數(shù)字技術(shù)和科技賦能，不斷優(yōu)化“建行惠懂你”APP，數(shù)據(jù)顯示，APP累計(jì)訪問量超過1.7億次，下載量超2250萬次，授信客戶超165萬戶，授信金額超1.3萬億元。此外，工商銀行做強(qiáng)自有平臺，打造客戶服務(wù)線上主陣地，加快服務(wù)、場景、運(yùn)營等方面的創(chuàng)新。截至今年6月末，個人手機(jī)銀行客戶達(dá)4.88億戶，移動端月活用戶超1.6億戶，客戶規(guī)模與活躍度同業(yè)領(lǐng)先。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，大型銀行加快推進(jìn)和深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不斷提升數(shù)字化水平，增強(qiáng)與數(shù)字經(jīng)濟(jì)的適配性，提升了后疫情時代的競爭力。在戰(zhàn)略上，應(yīng)基于自身業(yè)務(wù)發(fā)展和用戶需求，制定企業(yè)級數(shù)字化戰(zhàn)略，明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向和重點(diǎn)，并增強(qiáng)戰(zhàn)略的堅(jiān)定性和策略的靈活性。在業(yè)務(wù)上，應(yīng)運(yùn)用最小化可行產(chǎn)品（MVP）等理念，加快產(chǎn)品創(chuàng)新和迭代，豐富數(shù)字金融產(chǎn)品；以手機(jī)APP為核心，加強(qiáng)線上與線下渠道融合。

　　消費(fèi)金融行業(yè)也在發(fā)力金融APP。業(yè)內(nèi)相關(guān)機(jī)構(gòu)基于易觀千帆數(shù)據(jù)，對15家消金公司20款A(yù)PP的月活躍用戶數(shù)、月啟動次數(shù)及產(chǎn)品功能體驗(yàn)等指標(biāo)進(jìn)行半年度活躍度綜合評比，評分顯示，馬上消費(fèi)安逸花APP、招聯(lián)金融APP、捷信消費(fèi)金融APP、中郵消費(fèi)金融中郵錢包APP、平安消費(fèi)金融APP、中原消費(fèi)金融APP位居前列。“作為消金公司最重要的數(shù)字化助貸窗口及獲客入口，APP運(yùn)營水平既需要資金與技術(shù)的支持，同時也反映了一家消費(fèi)金融公司的核心服務(wù)能力，背后更是體現(xiàn)了平臺的運(yùn)營、產(chǎn)品、品牌等各方面綜合實(shí)力?！绷阋贾菐旄呒壯芯繂T王若曦表示。

　　2022年上半年，半數(shù)消金公司APP活躍度穩(wěn)步上升，頭部消金公司在APP活躍用戶數(shù)及啟動次數(shù)上優(yōu)勢更加明顯。馬上消費(fèi)研究院有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，可以預(yù)見的是，在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)線上化的大背景下，消金公司越來越重視自家APP在獲取新的增量客戶、挖掘存量用戶價值、提升用戶體驗(yàn)方面的作用。從頭部消金公司APP成長路徑來看，消費(fèi)金融APP必須主動開拓業(yè)務(wù)范圍，打造各類消費(fèi)場景，不斷擴(kuò)展業(yè)務(wù)邊界，否則也很難支撐起消費(fèi)金融APP在場景上的拓展。

　　此外，在金融科技推動下，移動支付服務(wù)發(fā)展迅速，數(shù)字人民幣APP在市場應(yīng)用和技術(shù)創(chuàng)新中不斷深化發(fā)展。人民銀行副行長范一飛表示，人民銀行近年來扎實(shí)開展數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)工作，致力于建設(shè)開放包容的金融基礎(chǔ)設(shè)施，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供基礎(chǔ)支撐。數(shù)字人民幣在北京冬奧會舞臺上實(shí)現(xiàn)了精彩亮相，全新升級的數(shù)字人民幣APP在各大應(yīng)用市場正式上架，軟硬件錢包成功落地，智能合約、無障礙適老化產(chǎn)品等取得重大進(jìn)展，多層次產(chǎn)品體系初步形成。

　　完善制度標(biāo)準(zhǔn)框架

　　銀行業(yè)邁上數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路，既是構(gòu)建銀行業(yè)新發(fā)展格局、打造高質(zhì)量發(fā)展新引擎的現(xiàn)實(shí)需要，又是賦能消費(fèi)體驗(yàn)、更好支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。金融機(jī)構(gòu)如何實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型？尤為重要的是要在制度規(guī)范和路徑指引上明確轉(zhuǎn)型方向。

　　今年以來，人民銀行和銀保監(jiān)會陸續(xù)出臺相關(guān)規(guī)范強(qiáng)化金融科技賦能，推動銀行業(yè)數(shù)字化智能化轉(zhuǎn)型。比如，人民銀行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》指出，以加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、強(qiáng)化金融科技審慎監(jiān)管為主線，將數(shù)字元素注入金融服務(wù)全流程，注重金融創(chuàng)新的科技驅(qū)動和數(shù)據(jù)賦能，推動我國金融科技從“立柱架梁”全面邁入“積厚成勢”新階段，力爭到2025年實(shí)現(xiàn)整體水平與核心競爭力跨越式提升。

　　“這是對未來一段時間的金融科技發(fā)展進(jìn)行全面部署，指明發(fā)展方向。發(fā)展金融科技、加快數(shù)字賦能，是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代金融機(jī)構(gòu)的‘必答題’。對金融機(jī)構(gòu)而言，促進(jìn)金融科技發(fā)展不但需要儲備技術(shù)和人才，而且要在這場‘大考’中交出滿意的答卷，金融機(jī)構(gòu)還必須破除制約金融科技發(fā)展的體制藩籬?！倍ｍ当硎?。

　　隨著金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革不斷深化，金融標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)也迎來重要機(jī)遇期。人民銀行、市場監(jiān)管總局、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《金融標(biāo)準(zhǔn)化“十四五”發(fā)展規(guī)劃》（簡稱《規(guī)劃》），對金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出新重點(diǎn)。專家認(rèn)為，金融標(biāo)準(zhǔn)化工作要更有效地適應(yīng)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展，在數(shù)字時代發(fā)揮基礎(chǔ)性、引領(lǐng)性作用，助力打造風(fēng)險(xiǎn)可控的數(shù)字時代金融服務(wù)。金融標(biāo)準(zhǔn)化自身也要加速數(shù)字化變革，更加敏捷智能地適應(yīng)金融業(yè)發(fā)展需求。

　　金融標(biāo)準(zhǔn)是金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要統(tǒng)一技術(shù)和制度的總要求，為金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動提供規(guī)則和指引?！兑?guī)劃》提出，加快實(shí)施函證數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)函證數(shù)字化穩(wěn)步發(fā)展。中國銀行業(yè)協(xié)會黨委書記、專職副會長邢煒表示，中銀協(xié)牽頭建設(shè)銀行函證區(qū)塊鏈服務(wù)平臺，并于2020年12月對外發(fā)布。函證平臺由傳統(tǒng)函證一對一手工線下辦理，轉(zhuǎn)變?yōu)槿鞒叹€上流轉(zhuǎn)辦理，實(shí)現(xiàn)了自動化回函，函證狀態(tài)全程可跟蹤，業(yè)務(wù)效率大幅提高。截至2022年8月31日，平臺已累計(jì)技術(shù)接入銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)44家、會計(jì)師事務(wù)所135家；銀行平均處理時長為2天10小時，相較傳統(tǒng)線下紙質(zhì)函證5天至15天的業(yè)務(wù)辦理時長，優(yōu)勢明顯。

　　值得注意的是，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的加持下，支持金融科技創(chuàng)新必須要統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。就數(shù)字人民幣而言，范一飛表示，在推進(jìn)數(shù)字人民幣生態(tài)建設(shè)方面，受理環(huán)境和應(yīng)用場景拓展亟待破局，其中標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一和規(guī)范是關(guān)鍵所在。貨幣體系作為市場經(jīng)濟(jì)的基石，標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一尤為關(guān)鍵。在移動支付高度發(fā)達(dá)的現(xiàn)代社會，更加需要打破支付工具之間的壁壘，提升資金管理效率和消費(fèi)者支付體驗(yàn)。

　　今年上半年銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》強(qiáng)調(diào)，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)和統(tǒng)籌規(guī)劃，科學(xué)制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，統(tǒng)籌推進(jìn)工作。董希淼認(rèn)為，這是銀保監(jiān)會出臺的銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型第一份專門文件。結(jié)合《規(guī)劃》一起，通過一系列舉措，強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)、加強(qiáng)政策規(guī)范，將推動銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型邁向規(guī)范有序、更成體系的新階段。

　　筑牢底座防范風(fēng)險(xiǎn)

　　日前，中國銀行業(yè)協(xié)會聯(lián)合普華永道共同發(fā)布的《中國銀行家調(diào)查報(bào)告（2021）》顯示，推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型連續(xù)兩年成為銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的首要戰(zhàn)略重點(diǎn)。

　　具體來看，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型呈現(xiàn)出一些新特征。邢煒表示，一方面金融科技整體投入持續(xù)加大，超七成銀行近三年金融科技投入占營業(yè)收入比重超2%。分銀行類型來看，大型銀行和股份制銀行對金融科技的投入最高，農(nóng)商行對金融科技投入的增速最明顯。另一方面金融科技人才建設(shè)發(fā)力明顯，近八成銀行的金融科技人數(shù)占員工總數(shù)比重超2%，多數(shù)銀行大量引入大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等關(guān)鍵領(lǐng)域技術(shù)專家。

　　業(yè)內(nèi)專家表示，總的看來，銀行紛紛為試水?dāng)?shù)字化轉(zhuǎn)型“備足糧草”，這也是金融機(jī)構(gòu)提升市場占有率和同業(yè)競爭的重要抓手。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)逐步融入銀行業(yè)務(wù)營銷、貸款監(jiān)測等環(huán)節(jié)，金融機(jī)構(gòu)實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型要提前制定與自身技術(shù)實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面相匹配的長遠(yuǎn)規(guī)劃。目前，大中型銀行、農(nóng)商行普遍加大科技研發(fā)資金投入力度，有的采取自主方式推進(jìn)數(shù)字化經(jīng)營，通過制定金融科技或數(shù)字化轉(zhuǎn)型的長遠(yuǎn)規(guī)劃、組建金融科技部門體系、成立專門的金融科技子公司等方式，服務(wù)本行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

　　為筑牢銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的技術(shù)底座，不同體量的金融機(jī)構(gòu)從內(nèi)部優(yōu)化組織架構(gòu)及工作流程，進(jìn)而提升服務(wù)效能，防范服務(wù)和經(jīng)營模式風(fēng)險(xiǎn)。董希淼建議，對大型金融機(jī)構(gòu)來說，應(yīng)對直線職能制組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化甚至重構(gòu)，打造跨部門、跨層級的科技與業(yè)務(wù)協(xié)同組織，提高金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新迭代效率，提升對市場和客戶需求響應(yīng)的速度。中小金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮機(jī)構(gòu)層級少、決策鏈條短等特點(diǎn)，推動全組織敏捷轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)持續(xù)創(chuàng)新力、快速響應(yīng)力、強(qiáng)大執(zhí)行力。

　　不過，數(shù)字化本身的開放性和互動性使得金融線上業(yè)務(wù)尚有潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。董希淼表示，對金融管理部門而言，應(yīng)進(jìn)一步完善相關(guān)配套細(xì)則，平衡好金融創(chuàng)新與審慎監(jiān)管、提升效率與防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，充分運(yùn)用監(jiān)管科技，提升數(shù)字化轉(zhuǎn)型監(jiān)管效能。

　　此外，金融業(yè)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型要保持“有速度”和“有溫度”的服務(wù)兩手抓。當(dāng)前，要注意到老年、殘障、少數(shù)民族等客戶群體在使用數(shù)字化工具過程中依然面臨諸多問題。銀保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，金融機(jī)構(gòu)要聚焦日常生活涉及的服務(wù)場景和高頻事項(xiàng)，加強(qiáng)大字版、語音版、民族語言版、簡潔版等應(yīng)用軟件功能建設(shè)，增強(qiáng)對無網(wǎng)點(diǎn)地區(qū)及無法到達(dá)網(wǎng)點(diǎn)客群的服務(wù)覆蓋，提高金融產(chǎn)品和服務(wù)可獲得性，提供更周全、更貼心、更直接的便利化服務(wù)，推動解決“數(shù)字鴻溝”問題，增強(qiáng)群眾獲得感、幸福感、安全感。