廣東作為改革開(kāi)放前沿陣地，經(jīng)濟(jì)總量位居全國(guó)前列，也是民營(yíng)和小微企業(yè)最為活躍的地區(qū)之一。近年來(lái)，人民銀行廣州分行組織商業(yè)銀行持續(xù)優(yōu)化企業(yè)開(kāi)戶服務(wù)，通過(guò)開(kāi)通小微企業(yè)綠色通道、使用移動(dòng)設(shè)備提供上門開(kāi)戶服務(wù)、推出銀政直通車服務(wù)、發(fā)行商事主體電子證照銀行卡等特色措施，提升企業(yè)銀行賬戶服務(wù)水平。2019年4月28日，廣東省全面取消企業(yè)銀行賬戶開(kāi)戶許可，實(shí)現(xiàn)企業(yè)通常當(dāng)天即可完成開(kāi)戶，賬戶自開(kāi)戶之日起即可辦理資金收付，企業(yè)資金周轉(zhuǎn)效率大幅提升。截至2019年末，取消許可后廣東省新開(kāi)立企業(yè)基本存款賬戶54.64萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)5.59%，其中企業(yè)法人賬戶38.81萬(wàn)戶、非法人企業(yè)賬戶4.31萬(wàn)戶、個(gè)體工商戶賬戶11.52萬(wàn)戶。

在取消企業(yè)銀行賬戶許可的實(shí)踐中，人民銀行廣州分行積極探索銀行賬戶管理有益經(jīng)驗(yàn)，組織廣州銀行電子結(jié)算中心開(kāi)發(fā)廣東省企業(yè)銀行結(jié)算賬戶備案管理系統(tǒng)（以下簡(jiǎn)稱備案系統(tǒng)），面向全省20個(gè)地市人民銀行分支機(jī)構(gòu)和214家銀行近2萬(wàn)個(gè)對(duì)公網(wǎng)點(diǎn)推廣運(yùn)行。通過(guò)系統(tǒng)進(jìn)一步深化客戶預(yù)約、信息共享和流程優(yōu)化等工作，引導(dǎo)銀行提升企業(yè)銀行賬戶服務(wù)水平。人民銀行廣州分行主動(dòng)對(duì)接廣東省政務(wù)服務(wù)數(shù)據(jù)管理局等部門，推動(dòng)備案系統(tǒng)與“廣東開(kāi)辦企業(yè)一窗受理系統(tǒng)”和“粵商通”APP等政務(wù)系統(tǒng)對(duì)接，為企業(yè)提供覆蓋全省的預(yù)約銀行開(kāi)戶服務(wù)。企業(yè)在相關(guān)政務(wù)系統(tǒng)完成商事注冊(cè)登記后，即可自主選擇開(kāi)戶銀行完成開(kāi)戶預(yù)約。銀行在備案系統(tǒng)獲取企業(yè)預(yù)約信息后，即可聯(lián)系企業(yè)負(fù)責(zé)人面簽開(kāi)戶，實(shí)現(xiàn)“數(shù)據(jù)多跑路、企業(yè)少跑腿”。在當(dāng)前疫情防控的特殊時(shí)期，人民銀行廣州分行指導(dǎo)銀行主動(dòng)靠前服務(wù)，充分運(yùn)用備案系統(tǒng)預(yù)約開(kāi)戶功能，將企業(yè)銀行賬戶服務(wù)前移，減少企業(yè)跑腿次數(shù)，以實(shí)際行動(dòng)全力支援抗疫一線、支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。截至2020年3月1日，廣東省累計(jì)通過(guò)綠色通道開(kāi)立防疫相關(guān)單位銀行賬戶386戶。不僅如此，備案系統(tǒng)還能為企業(yè)向銀行提供各種通過(guò)數(shù)據(jù)共享即可獲取的信息資料，精簡(jiǎn)了需要企業(yè)自行提供的開(kāi)戶證明文件，為企業(yè)帶來(lái)切實(shí)便利。系統(tǒng)提供信息的真實(shí)、權(quán)威，對(duì)確保開(kāi)戶安全起到重要作用。上線首日，全省銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)備案系統(tǒng)查詢企業(yè)信息近萬(wàn)次。

人民銀行廣州分行立足廣東省取消企業(yè)銀行賬戶許可實(shí)際情況，分析當(dāng)前企業(yè)銀行賬戶管理中存在的問(wèn)題，認(rèn)真梳理并優(yōu)化了企業(yè)銀行賬戶備案流程，組織人員及時(shí)修訂完善相關(guān)工作制度及業(yè)務(wù)流程，先后發(fā)布《中國(guó)人民銀行廣州分行關(guān)于進(jìn)一步做好企業(yè)銀行結(jié)算賬戶備案工作的通知》《中國(guó)人民銀行廣州分行關(guān)于推廣運(yùn)行廣東省企業(yè)銀行結(jié)算賬戶備案管理系統(tǒng)的通知》等配套制度，準(zhǔn)確界定企業(yè)銀行賬戶業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)中銀行和人民銀行的權(quán)責(zé)，壓實(shí)銀行賬戶業(yè)務(wù)主體責(zé)任和人民銀行屬地監(jiān)管理責(zé)任。

以往商業(yè)銀行須在多個(gè)系統(tǒng)逐筆向人民銀行報(bào)送企業(yè)銀行賬戶信息和賬戶資料影像件，在優(yōu)化后的企業(yè)銀行賬戶備案流程中，不再要求商業(yè)銀行逐筆報(bào)送企業(yè)銀行賬戶資料影像件，允許銀行批量報(bào)送賬戶備案信息提升備案效率，并通過(guò)備案系統(tǒng)對(duì)銀行報(bào)送賬戶信息開(kāi)展自動(dòng)化校驗(yàn)、智能化監(jiān)測(cè)，確保企業(yè)銀行賬戶信息報(bào)送的時(shí)效性和準(zhǔn)確性，解決了銀行反映較多的企業(yè)銀行賬戶備案形式、檔案留存、重復(fù)報(bào)送等問(wèn)題，釋放了銀行人力資源，使銀行能將更多的人力投入更為重要的企業(yè)銀行賬戶服務(wù)和管理工作，為企業(yè)辦事創(chuàng)業(yè)提供更有力的金融支持。

人民銀行廣州分行按照“企業(yè)開(kāi)戶便利度不減、風(fēng)險(xiǎn)防控力不減，優(yōu)化企業(yè)賬戶服務(wù)要加強(qiáng)、賬戶管理要加強(qiáng)”總體要求，面對(duì)賬戶管理新形勢(shì)，在備案系統(tǒng)豐富銀行賬戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警和監(jiān)管“工具箱”，提升銀行風(fēng)險(xiǎn)防控水平，提高監(jiān)管有效性和針對(duì)性。

深化跨部門信息共享和金融科技應(yīng)用。加強(qiáng)同廣東省市場(chǎng)監(jiān)督管理局和廣東省信息中心等部門的溝通協(xié)作，建立涉企信息共享機(jī)制，依托備案系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)與廣東省市場(chǎng)監(jiān)督管理局共享企業(yè)工商注冊(cè)信息25項(xiàng)。結(jié)合銀行賬戶風(fēng)險(xiǎn)案例特征、公安反饋的案情特征等情況，建立多項(xiàng)監(jiān)測(cè)模型，便于銀行及時(shí)掌握銀行賬戶信息異常情況，從源頭上把好銀行賬戶“入口關(guān)”。如，廣發(fā)銀行通過(guò)備案系統(tǒng)監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)某企業(yè)相似注冊(cè)地址短期內(nèi)開(kāi)立多個(gè)企業(yè)銀行賬戶，對(duì)企業(yè)上門核實(shí)發(fā)現(xiàn)注冊(cè)地址不存在，拒絕為該企業(yè)開(kāi)戶。

建立企業(yè)銀行賬戶全生命周期管理框架。通過(guò)備案系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)控企業(yè)變更或注銷等經(jīng)營(yíng)狀況、身份證件到期情況等信息，動(dòng)態(tài)向開(kāi)戶銀行預(yù)警提醒企業(yè)經(jīng)營(yíng)異常、嚴(yán)重違法失信、吊注銷等情況，便于開(kāi)戶銀行更好識(shí)別客戶身份，及時(shí)、主動(dòng)對(duì)企業(yè)賬戶做出應(yīng)對(duì)措施，強(qiáng)化賬戶業(yè)務(wù)事中、事后監(jiān)督管理。

建立異常案例共享機(jī)制。通過(guò)備案系統(tǒng)建立了廣東省銀行網(wǎng)點(diǎn)堵截異常開(kāi)戶聯(lián)防機(jī)制，向全省銀行網(wǎng)點(diǎn)共享銀行堵截開(kāi)戶風(fēng)險(xiǎn)的異常案例信息，有效防范不法分子跨網(wǎng)點(diǎn)流竄異常開(kāi)戶。

精準(zhǔn)開(kāi)展賬戶核查。備案系統(tǒng)自動(dòng)對(duì)觸發(fā)監(jiān)測(cè)規(guī)則的銀行賬戶發(fā)起風(fēng)控核查指令，向開(kāi)戶銀行調(diào)閱有關(guān)賬戶影像資料或交易流水等，督促銀行強(qiáng)化核實(shí)、防控風(fēng)險(xiǎn)。

建立企業(yè)銀行賬戶質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)防范評(píng)估體系。基于賬戶信息比對(duì)和風(fēng)控核查的情況，備案系統(tǒng)自動(dòng)統(tǒng)計(jì)評(píng)估各地區(qū)、各銀行的備案效率和準(zhǔn)確性，強(qiáng)化企業(yè)銀行賬戶業(yè)務(wù)督導(dǎo)力度。

下一步，人民銀行廣州分行將繼續(xù)貫徹中央和廣東省“放管服”改革工作部署，按照人民銀行總行取消企業(yè)銀行賬戶許可“兩個(gè)不減、兩個(gè)加強(qiáng)”的總體工作要求，牢牢把握“服務(wù)好、放得開(kāi)、管得住”的工作主線，建立健全矩陣式的企業(yè)銀行賬戶管理架構(gòu)，壓實(shí)銀行機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任和人民銀行的監(jiān)督責(zé)任。依托備案系統(tǒng)建立覆蓋全地域、全行別、全流程、全業(yè)務(wù)的企業(yè)銀行賬戶服務(wù)監(jiān)督管理體系，為企業(yè)客戶提供更為安全和便捷的賬戶服務(wù)，支持廣東省建設(shè)一流營(yíng)商環(huán)境，不斷提升人民群眾的獲得感和幸福感。

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